数字化赋能监管质效（下）：融资租赁公司数字化监管体系构想

融信云受邀参与2024年融资租赁行业年度专题报告的编制时，依据自身的实践经验，针对传统监管存在的法规执行滞后性、数据采集碎片化、风险穿透不彻底等痛点，提出构建"监管端-企业端"双向赋能的数字化生态，既为监管部门提供穿透式监管工具，又为企业合规经营建立数字化自检体系。

 

2018年以来，融资租赁行业的监管重心向着精细化、专业化方向转变，这符合国家金融监管 的新要求，但也面临着新挑战——缺少数字化监管的有效手段。上期，我们提到地方金融管理局对融资租赁公司的监管模式可以充分借鉴金融业未来监管发展理念以及金融租赁公司的实际监管经验，结合自身的行业特点和已有的信息化能力，运用大数据、人工智能等科技手段，建立适合自己的数字化监管体系，优化完善监管平台、监管模型，数据报送方式，不断提高监管效率降低监管成本，加强风险防范，保障行业健康发展。

融资租赁数字化监管体系建设，涉及到数据采集与整合、风险评估与预警、监管制度与规范、监管报告与分析、信息安全与保护、系统升级与维护、跨部门协作与联动、监管效果评估与反馈等多方面。数字化的基础是数据，数据的质量直接决定了数字化监管所能达到的深度和广度。因此本文着重从监管数据报送角度对数据化监管体系建设提供建议。

 数字化监管体系的建设目标与思路

数字化监管体系的建设目标一是为实现差异化管理、专业化管理、定量定性分析、现场监管、非现场监管提供数据支撑；二是为综合衡量融资租赁公司经营状况、内部治理水平、风险管理能力等提供依据；三是为把控融资租赁行业发展趋势、配合国家金融工作战略提供配套机制。

建设思路上，需要深谙融资租赁公司的运营特性与发展需求，坚持循序渐进的原则，充分尊重和考虑融资租赁公司的切身感受。通过搭建基础工程，确保监管框架的稳固和可靠，为后续的深化发展奠定基础。随着体系的逐步成熟，逐步提高监管标准，确保融资租赁公司在适应新监管环境的同时，能够保持业务的稳健发展。在监管内容方面，充分借鉴金融租赁公司的成功经验，并结合当前融资租赁公司的实际运营状况，特别是考虑到其报送数据的难度，设计由浅入深、由简入繁的监管内容。这既保证了监管的有效性，又兼顾了融资租赁公司的操作便利性。在建设方式上，逐步推动以信息系统为核心支撑，致力于优化源头信息获取，确保数据的准确性和完整性。通过对信息数据进行精准分类，提高风险评估和评级指导的准确性，为融资租赁公司提供更有针对性的监管服务。围绕建设原则，数字化监管体系主要从以下三个方面进行规划：监管指标、技术构建和实施策略。

• 监管指标方面，从融资租赁行业风险监管视角出发，兼顾融资租赁行业发展，结合现有监管报表内容，优先明确监管指标，利用监管模型的搭建，将指标分解到采集维度，并形成采集到指标的映射关系，利用设定、讨论、实践、验证的反复循环来进行完善。考虑引入三方信用数据、原有监管历史沉淀数据，对现有采集数据形成完善补充，构建行业精准画像。
• 技术构建方面，数据质量保障带来数据价值的提升，数据使用和数据安全的重要性也必须正视。对监管采集数据的流向、传输方式、效率、存储、脱敏、加密等内容的综合考虑，是数字化监管体系的必要支撑环节。充分结合现有监管系统，引入新技术进行整合创新，同时，在建设过程中，也必须满足易用性、扩展性和国家的信创要求。
• 实施策略方面，在规范制定、发布、管理、执行上需要充分结合区域行业的实际情况，充分认识到融资租赁公司之间的差异性，采用试点-验证-总结-优化-推广-再验证-再总结-再优化-全面推广方式。在执行过程中，需要及时根据国家和地方新出台金融监管政策和融资租赁行业新的发展态势，做出前瞻性调整。

数字化监管体系的建设指南

融合金融租赁公司现有1104、EAST报表的数据报送特点以及向一表通发展的趋势，构建机构数据信息化报送、监管统一数据标准化接收、监管统一数据分析的三位一体组合，完善现有监管方式，夯实底座，为未来监管体系的进一步提升打好基础。

机构数据信息化报送：以现有金融租赁EAST报送为参照基准进行适应性改进，监管部门根据实际情况，统筹现有监管系统，提供不同的数据采集方式并制定报送数据的标准化分类、明细类规范性文档,针对报送内容、时间、方式、安全以及范围等进行约束。报送机构依据标准化要求进行数据提取、报送，从源头规范数据质量。

监管统一数据标准化接收：监管部门在制定报送标准要求的同时，从技术性能、数据安全、接收效率等方面同步配套对于监管数据接收部分进行指标约定。考虑报送机构报送后的反馈机制；考虑监管接收端到监管数据分析端的数据传输方式、安全加密、性能指标等方面；考虑报送机构的接入验证环境，正式报送环境的统一规划。

监管统一数据分析：根据监管采集数据，结合金融租赁1104指标体系，融资租赁的现有全国租赁管理系统、人行报送、金融监管报表、地方金融报表及其他报送类报表进行统一模型设计。利用大数据相关技术理念，从数据利用、执行效率、模型编辑、可视化等方面构建完整的监管统一数据平台。

数字化监管体系建设过程中重点包括，需求设计、监督管理和融资租赁公司的相关准备。

• 需求设计环节

数据安全：数据传输、数据存储、数据使用以及数据隐私的保护。

数据逻辑：监管统一数据分析需要高效、专业的监管模型支撑，需要设定贴合实际且能充分、及时发现问题进行预警的指标。

数据标准化：统一标准，统一规范，提高报送数据的可用性，提高数据分析的有效质量；采集数据范围做到明细化、确保完整性，充分考虑细节和对现有监管内容的兼容，避免重复报送，增加融资租赁公司工作和监管难度。

采集数据时效：采集频率需要考虑时效以及融资租赁公司和监管部门的数据同步。

• 监督管理环节

监管配套政策：政策匹配，有法可依。

理论结合实际：重视现有融资租赁公司实际情况，给出一定的过渡期。

体系建设的持久化：充分认识到监管系统建设是持续的、实事求是的，不是一蹴而就，需要充分考虑到融资租赁公司与金融租赁公司的差异以及现状基础，循序渐进，需要做明确的规划和专业的组织保障。

• 融资租赁公司的准备

强监管是未来的大趋势。因此，融资租赁公司需要充分认识到合规经营、标准化监管的意义以及对行业的辅助发展支持作用；需要充分认识到信息化监管建设投入的必要性；需要充分认识到国家金融监督管理的趋势，对此进行积极应对。因此，融资租赁公司应当在如下几个方面做好准备：

首先，融资租赁公司要从组织、制度、资源配备上做好保障，特别是需要建立并逐步完善数据治理体系，制定并执行数据管理政策和流程，加强对客户信息和业务数据的保护，提高员工安全意识和应对能力。

其次，融资租赁公司可以借助数字化监管趋势，提升技术应用能力，优化业务流程，提高业务效率，降低信用风险，综合提升企业内部管理能力。

再次，融资租赁公司应当加强与监管机构的沟通和协调，及时反馈业务情况和发展动态，积极参与监管政策的制定和修订过程。通过与监管机构的合作，融资租赁公司可以更好地了解行业发展趋势、市场变化、及时了解和适应监管要求的变化，为企业战略规划和业务发展提供有力支持。积极加入行业协会、参与行业论坛等活动，加强与同行的交流和合作，共同推进行业健康发展。

数字化监管的未来发展趋势将围绕智能化、数据共享化和政策动态化展开，这些变革将为金融市场的稳定与安全提供有力保障，同时也对监管机构提出了更高的要求。需要监管机构紧跟金融科技发展的步伐，不断优化和完善监管手段和政策措施，以应对日益复杂多变的金融市场环境。