中小银行改革化险提速，探索高质量发展之路

新年伊始，回望2024，“改革化险”，“高质量发展”依然是金融行业的主旋律。

政策面上，2023年全国金融工作会议释放了明确信号：要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险；切实提高金融监管有效性，依法将所有金融活动全部纳入监管……；及时处置中小金融机构风险等。

2024年5月，国家金融监管总局农村中小银行监管司发表《统筹推进改革化险 推动农村中小银行高质量发展》署名文章，指出推动农村中小银兼并重组减量提质，支持配合省级党委政府“一省一策”推进农信社改革……

根据神州融信云科技股份有限公司（简称：融信云）最新发布的《村镇银行调研报告（2024-2025）》显示，从2021年到2024年，已有170多家农村金融机构被吸收合并。而且，中小银行的提质减量作为当下以及未来一段时间内我国金融系统的重点工作之一，已在越来越多的地区形成了具体改革方案，稳妥有序地推进实施。

中小银行改革化险，多模式并举

中小银行如何改革化险？该调研报告汇总了农信社、城商行以及村镇银行三类法人机构改革化险的具体方案与模式，展示了不同类型的金融机构因地制宜、量体裁衣进行改革的思路与经验，具有一定借鉴意义。

1）农信体系改革化险

2022年以来，农信社改革在“一省一策”的指引下，以浙江农商联合银行成立为标志，开启了省联社全面深化改革的大幕。不同省份量身定制改革模式和方案，以更好地适应各地农信机构化险和发展的需要。各省农信社改革化险的实践经验可以总结为“联合银行”、“统一法人”、“银行控股公司”、“金融服务公司”和“省联社‘N+1’分头管理”5种模式。

• 联合银行模式：改革成本低、无需进行额外资本募集，同时也能较好地保持县域法人地位和数量总体稳定，浙江、河南、山西、广西等多个省份采用了该种模式；
• 统一法人模式：较为适合城乡一体化高、管理半径小且经济发展较好的地区，北京、上海、天津、重庆四个直辖市和辽宁、海南等省采用了这一模式；
• 银行控股公司模式：优点在于保持农商行县域法人在数量上总体稳定，有利于扩大业务范围，向综合性的金融方向发展，这种模式目前有陕西秦农农商行和宁夏黄河农商行两家采用。
• 省联社“N+1”分头管理：在经济发达、经营良好、管理先进的地区，地市级头部农商行脱离省联社，通过银行集团模式托管或参控股域内部分中小农商行，省联社则继续管理资产规模较小、资产质量较差或经济相对落后的中小农信机构，如广东省采用了这种模式。
• 金融服务公司：这一模式其本质是省联社剥离行政管理职能，转为给基层行社提供战略&业务&管理咨询、建设信息系统、产品研发、培训教育、外包服务等内容的专业服务型公司，目前尚无落地案例。

另外，省级联社改制外，部分省份也在积极推进和组建地市级法人农商行，包括陕西、广东、四川、新疆等地，主要通过吸收合并、合并新设的方式，逐步落实。

2）城商行改革化险

2020年，原银保监会提出，支持因地制宜、综合施策，积极推动深化城商行改革和化解风险，支持部分省份因地制宜对辖内城商行采取联合重组等方式，深化改革化解风险。多个地区政府牵头推进城商行通过合并的方式化解金融风险，并取得一定成效，四川银行、山西银行和辽沈银行陆续成立，中原银行于2022年吸收合并洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行，进一步推动了城商行合并重组的进程。

3）村镇银行改革化险

2020年12月，原银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》中明确了改革重组的方向和路径，提出了通过主发起行增资、吸收合并、优质银行收购等多种方式，适度有序推进村镇银行改革重组。

从2020年到2024年，村镇银行的吸收合并逐渐加速，2024年以来，已有超过百家村镇银行正在进行改革化险或已完成退出。其中“村改支”的重组方式最为“受宠”。

村镇银行特色经营 践行高质量发展

对村镇银行而言，一方面是通过“提质减量”改革化险，另一方面则是存量村行要活得更好，寻求高质量发展。融信云长期服务于中小金融机构数字化建设，见证了村镇银行从2006年探索起步到当前结构重组的发展全过程。调研报告数据显示：“截至2024年末，全国共有村镇银行1551家，覆盖31个省份，县域覆盖率68%。截至2023年6月末，全国村镇银行资产总额2.32万亿元，负债总额2.09万亿元，存款余额1.89万亿元，贷款余额1.5万亿元，90%以上投向农户和小微企业，户均贷款余额28.67万元，全国村镇银行总体运行平稳，流动性充裕，风险可控。”

融信云认为，面对复杂多变的外部环境，村镇银行仍然坚守定位，结合当地特色产业和客户需求，不断进行业务创新，以特色化经营积极践行着高质量发展之路。调研报告进一步立足普惠金融、乡村振兴、金融科技、风险管控等方面，筛选整理了村镇银行的特色化产品案例，可为广大村镇银行的业务创新与发展提供更多参考。

例如：“互助五兴贷”由银行、村级合作经营组织达成战略合作关系，对加入“互助五兴”的乡（镇）、村级生产经营主体和成员，以及上下游关联主体的信贷申请进行评审，由村级合作经营组织统一向银行推荐，由银行向加入“互助五兴”小组的农户提供信用贷款，并形成农户间互保，免除抵押费用，执行优惠利率定价政策，让农户切实感受融资快、成本低的金融实惠。

“酸汤贷”以当地酸汤产业链的上下游为目标客群，建立三级客户名单库，采用准入和淘汰机制，积极鼓励并引导行业内的农户、加工企业、销售企业等申请加入客户名单库，为目标客户提供信贷支持。

“失地农民养老贷”针对当地男性年满55周岁以上（含）、女性年满50周岁以上（含）的被征地农民，符合养老保险补缴条件但无法一次性足额补缴养老保险费用的，由银行提供贷款缴纳个人养老保险金的部分。到法定退休年龄时，农民每月领取养老金，先按月偿还“失地农民养老贷”本息。这样有效解决了被征地农民的养老之忧，为失地农民的养老提供保障。

“两山•信用贷”是银行借用当地依山傍水、生态资源丰富的特色优势，利用大数据信用信息采集与应用，对农户信用培育模式进行创新，即：当地农户信用等级分值+绿谷分值+农户生态价值分值+农户生态行为分值。该产品不需要任何实物抵押，将利率优惠与个人生态信用挂钩，不仅让当地农户的生态信用变现，更推动了金融助农与生态保护的有序衔接。

融信云坚持每年发布《村镇银行调研报告》以帮助村镇银行在新的经济形势和市场环境下找准定位、破局突围，分享成果，借鉴经验，持续探索实现高质量发展的有效路径和落地实践。

欲了解《村镇银行调研报告（2024-2025）》更多内容，欢迎电话咨询：400-013-5853，或者王女士：15389010584

注：相关资料来源于网络公开信息、《村镇银行高质量发展优秀案例选编》、《村镇银行金融强农典范案例集》等。